Как сохранить квартиру в ипотеке при личном банкротстве

17.05.2019 0 Автор admin


Преимущественное (приоритетное) удовлетворение интересов кредиторов путем продажи единственного жилья должника прямо разрешено законом. Считаем, что при этом буква закона противоречит смыслу врожденных и неотъемлемых (конституционных) прав человека на достойное и спокойное существование. Этим банкротство граждан отличается от аналогичных процедур банкротства с участием организаций, учрежденных специально для ведения рискованной коммерческой деятельности. Юридические лица (несуществующие юридические фикции) не наделены человеческими чувствами, сознанием, волей и не признаются высшей ценностью в государстве.

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

Информационный портал о банках, кредитах и банковских карт

Для того чтобы отложить сроки обращения банка за взысканием квартиры можно использовать детей. Это не значит, что вы должны взять свое чадо и митинговать, «давить на жалость» банкирам, стоя у офиса банка. Достаточно просто прописать детей в купленной квартире. Конечно, многие ипотечные договора имеют пункт запрещающий прописывать в объекте залога несовершеннолетних, но это не значит, что вы этого сделать не можете. Согласно Закону «О свободе передвижения» от 25.06.1993 года органы регистрации не могут отказать в прописке детей по одному адресу вместе с родителями. Ипотечный договор по сравнению с общегосударственным законом имею меньшую юрсилу, поэтому руководствоваться регистрационные органы должны Законом, а он не запрещает регистрировать детей в ипотечных квартирах.
В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Банкротство и ипотека — как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц. Процедура банкротства, основные этапы.
За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

О процедуре банкротства по ипотеке

Для многих жителей России ипотека является единственным возможным способом приобретения собственного жилья. Но её оформление связано с многочисленными рисками для заемщиков, обусловленными, в первую очередь, долгим сроком ипотечного кредитования. Ведь за 10–15 лет в жизни заемщика могут произойти коренные изменения, негативно повлиявшие на его финансовое состояние. И часто выход только один — банкротство физ. лиц. Как в действительности проходит банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке и можно ли сохранить имущество с таким статусом? Рассмотрим подробнее этот важный вопрос.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

  1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
  2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
  3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
  4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Продавала квартиру в ипотеку Сбербанка, все прошло очень быстро и удобно, была электронная регистрация. Просто приехала в отделение к менеджеру и через час освободилась. После регистрации кредит пришел мне на расчетный счет.

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Как проходит реализация ипотечного имущества при банкротстве

Банкротство физических лиц позволяет должникам избавиться от проблемных задолженностей: потребительские займы, залоговые кредиты, ипотека, долги перед МФО, юридическими и физическими лицами. Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным. Если продолжать платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье Когда имеется несколько кредитов, имеет смысл выплачивать именно ипотечный кредит. В этом случае кредитная организация не сможет предъявить требования. Раз кредитор не включен в реестр, значит, нет и оснований отнять недвижимость. Если же просрочка составляет более трех месяцев и долг составляет 5% от стоимости залога, то должник рискует лишиться ипотечного жилья. После признания несостоятельным есть возможность снова взять ипотеку.

Часто банкиры используют исполнительную надпись для того, чтобы избежать «партизанских» действий в суде со стороны клиента и быстрее отобрать у него имущество. Такая возможность у них имеется, им достаточно получить разрешение нотариуса и не обязательно будет обращаться в суд для конфискации объекта залога. Однако согласно 35 статьи Конституции РФ отчуждения жилья не может производиться принудительно без соответствующего постановления суда. Исполнительная надпись работника нотариата не является судебным решением, а соответственно руководствоваться ею банк не может. Об этом необходимо помнить и если кредитор пришел отчуждать имущества к вам именно с надписью нотариуса, вы можете подать иск на него в суд о нарушении вашего права на частную собственность.

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

  • Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
  • Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
  • Обратиться в суд с или с инициировать процедуру исполнительного производства.
  • Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

Что происходит с ипотечным жильем при объявлении себя банкротом После получения статуса банкрота при наличии задолженностей перед человеком открыты только два пути: реструктуризация кредитов с формированием более лояльных сроков платежей или процедура реализации имущества для покрытия долгов перед банками. Проценты по ипотеке после этого капать перестают, часть обязательств нивелируется, но риск лишиться квартиры, выступавшей залогом, очень высок.

Банкротство физических лиц содержит в себе правовые инструменты по спасению ипотечных должников от произвольного изъятия недвижимого имущества. Цель банкротства – «излечение» должника посредством восстановления способности обслуживания долгов на льготных условиях (снижение платежей путем отсрочки, рассрочки, частичного прощения долгов). План реструктуризации — цивилизованное, разумное решение конфликта. Важнейшая черта плана – возможность «навязывания» его кредиторам (преодоления их несогласия). На сегодня разработка плана и его экономическое обоснование в суде – «высший пилотаж» по делам о банкротстве физических лиц.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.
Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие банкротство прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

При оформлении банкротства ипотечная квартира, даже если это ваше единственное жилье, скорее всего, будет продана для погашения долгов. Начальная цена на нее назначается банком-кредитором, которому вы задолжали.

В предыдущей статье мы рассказывали, как ремонт объекта залога может повлечь за собой проблемы для возможного его нового хозяина, а соответственно и снизить привлекательность залоговой квартиры для покупателя. Однако, это не все секреты, которые законодательно незапрещенны, и которые разрешается использовать для того, чтобы сохранить квартиру за заемщиком, не имеющим возможности выплатить ипотеку.

Если суд признает, что гражданин разорен, то наступают определенные последствия. Так, гражданин не сможет следующие три года занимать руководящие позиции в бизнесе.

Если банк решит продать объект залога, при невозврате заемщиком денег, то ему придется просить разрешения опекунских органов на данное действие и найти покупателя, который согласиться купить такое жилище. Что первое, что второе не так уж и просто сделать, ни одни опекунские органы не возьмут на себя ответственность за выселение детей на улицу. Да и покупателя, который захочет иметь в своей квартире прописанных посторонних несовершеннолетних граждан вряд ли найдут, ведь после того как сделка покупки залогового имущества будет завершена, именно по причине наличия детей ее могут признать незаконной и он мало того, что потеряет деньги, так еще и имущество не приобретет.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства. Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

  1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
  2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
  3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
  4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
  5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.
Кроме того, высока вероятность, что вам после банкротства физического лица будет одобрена ипотека. В то время как, если квартиру у вас заберут за неуплату долгов по ипотечному кредитованию, то на получение крупного кредита в банках можно не рассчитывать.

Похожие записи: